44歲工程師 為退休倒數

擁有收入不俗的職業、有車有樓,也累積一定財富,同時上有高堂、下有子女要供養,正是香港典型中產家庭的寫照,但人到中年,免不了擔心起自己將來的退休安排,現有的儲蓄是否足夠,Alvin發現原因是大部分香港人都期望可60歲前退休。今期讀者Mike有同樣想法,希望盡早享受人生的新階段,計算過後,他看似有不俗的財富,但現年44歲的他,距離60歲退休的目標只有10多年,這段期間必須有一個可行,並可配合需要的理財計劃,否則退休大計可能受阻。

踏入40歲不惑之年之後,一般人都特別關注未來退休安排及儲蓄是否達標。Mike是香港典型的中產家庭,擁有一層快將供滿的物業,另外有養車,30多歲時才生育,兩名孩子現時分別是4歲和7歲,讀者到目標中的60歲退休之齡,兩名孩子才剛成年。以目前的資產看來,不計自住物業後,只有約500萬元,距離目標退休時間只有10多年,Mike擔心能否達到期望。

Alvin先從退休需要分析,按讀者現有的強積金累算權益及未來的供款預算計算,估計讀者到55歲時,將會累積到290萬元強積金累算權益,60歲時是427萬元。另一方面,假如他希望維持現有生活水平,假設通脹每年增加4%,而未用的資金能製造5%年回報,60歲時Mike需要準備2,079萬元,扣除強積金之後,讀者60歲時的退休財富缺口便達到1,652萬元。如果是55歲退休,財富缺口達到1,701萬元,聽起來是遙不可及的數字,但依靠現有財富及未來的預計收益再滾存回報,是有機會可以填補的。

Mike現時大部份財富集中在股票投資,按Alvin計算,如果現時投資組合表現滿意,平均每年回報能達到7%,再把每月儲蓄投放在相對較平穩回報的長期投資計劃,期望能平衡風險,預期年回報4%。以此估算,Mike將會在60歲時累積到超過1,683萬元,這筆錢剛好應付之前提及的退休缺口,所以60歲退休,對Mike來說並不是一個夢,是一個只要持之以恆便能達到的目標。

至於想在更早的55歲退休,可行性便不高,因為屆時只能累積到1,134萬元,而財富缺口是1,701萬元,兩者仍有一定距離。再者,從現時至退休的這十多年,不得不考慮有機會出現的大額支出,而這正會是Mike在55歲時出現的。

當Mike在54歲和57歲的時候,兩名兒子分別滿18歲,是合適進入大學的年齡,所以他在54歲到60歲的7年間,有機會需要一筆很大的教育基金支出,這將會令Mike的退休計劃增加不確定性,影響他的退休目標。

Alvin明白這種憂慮,但亦提醒讀者,雖然維持未來生活水平的支出,是根據目前支出估計,但維持現時生活水平,不代表要維持今日的支出。原因是有一部份支出項目是可以隨着時間過去而減少,包括有供款限期的保險計劃、按揭還款,及照顧父母的支出。

Mike兩夫婦每月支付9000元給雙方父母,而其中兩位家長已年屆70多80歲,所以相信到退休後,有機會這方面的支出可以扣減。另外按揭還款還有十年便完成,所以退休時需要的支出實際只是現時的75%,扣除供養父母及供樓開支,假設預計支出為現值3萬元,讀者55歲和60歲時需要的退休缺口變為1,203萬元和1,133萬元,對比之前計算的1,701萬元和1,652萬元,各少了約500萬元。根據之前計算的投資回報,相信Mike要應付退休後生活是沒有問題的。

雖然Mike有一個值100萬元的車位,有機會能夠提供額外入息和收益,但他亦是一位喜好揸車的人士,所以平衡興趣和生活之後,這筆100萬元的資產,可以不作考慮。這樣計算下來,就算要應付兩名孩子的大學教育支出,預算每人200萬元,讀者55歲時仍能夠有額外的資金,所以整體上累積財富策略應該不用擔心,相信平平穩穩便能達到目標。

最後,要確保支出有預算,退休後要注意醫療使費,Alvin提醒讀者,需要認真跟進現有保險是否適合及足夠,如有不足,應該在開始儲蓄計劃前先應付保障的開支需要。

全文刊於《你財策劃師》專欄

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