【理財熱話】儲蓄危疾保 真係咁著數?

生命無常,不少嚴重疾病如癌症也年輕化,不少人都會趁後生、保費較平,買定一份危疾保險。阿醒有朋友近期正為此發愁,慨嘆保單條款複雜,選擇保險甚艱難。這位朋友今年30歲,保險經紀建議他買一份保障額75萬元的危疾保險,一年保費約2.2萬元,比其他危疾保費較貴,原來這張危疾單具有儲蓄成分,供款25年、每年保費不變,可保障至100歲。經紀建議他,若50年內都沒索賠,可取回整筆50多萬元的供款之餘,更獲一筆接近200萬元的非保證獎賞。

究竟這保單是否抵買?阿醒請教了年資逾40年的獨立保險中介人吳澤偉,他聽罷這保單年繳2.2萬元保費,已大呼昂貴,坦言如果這位朋友買一份沒有儲蓄成分的危疾,買相若保額和保障項目,首年保費二三千元左右,在45歲前每年遞增1%至2%。

吳澤偉直言,經紀出售有儲蓄成分的危疾,佣金是客戶首年保費的60%,經紀在「重賞之下」有很大誘因,鼓勵客戶買入長年期的儲蓄保單,但每年保費卻是一般單的3至4倍。

至於經紀建議若沒患上危疾,將來可取回供款及非保證獎賞,吳澤偉提醒,客戶在供滿25年後一般不能提取足額的供款。更重要的是,保單聲稱四五十年後非保證獎賞有數百萬元,只是模擬計算出來,他直言:「『非保證』幾乎等於說『保證做不到』!」因保險公司只能將大部分供款投資在債券上,小部分為股票及房地產,以近年債券回報之低,很難做到聲稱的非保證回報。

這位朋友與其每年以2.2萬元買這份有儲蓄成分的危疾,不如用3000元買純危疾,其餘萬多元投資基金(或強積金自願供款)或ETF,「至少強積金基金或ETF過去16年有得Check Record,有些基金表現不錯,比保險公司的投資表現更好。」他相信,若大家持續地月供ETF如盈富基金(02800),月供25年後繼續滾存,四五十年的金額估計也相當可觀。

投保人亦要睇清睇楚,保單條款有沒有「魔鬼在細節」,特別是保單的附註。舉例有保險公司推出的多次索償危疾保,聲稱癌症復發可再獲賠償,「原來細節寫明,要在第一次索償的3年後復發才有第二次賠償!」他提醒大家投保前,清楚了解保單內容及危疾定義,以免中伏。

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